私隱風險、人為風險及污染風險

現今，若干風險對企業聲譽及管治的影響高於其他風險。傳統風險的聲譽影響遜於往日。運用多時的風險管理技術，有助確保公司有效管理財產或公共責任風險。

然而，網絡、恐怖主義及環境責任等複雜風險則較難量化及管理。諸如巴西的河流污染、孟加拉國的網絡黑客及印尼的恐怖襲擊事件，均有極大可能損害公司聲譽，而現今該等風險的範圍已遍及全球。面對此類風險，公司責任及管治必須與保險風險管理緊密配合，以保護企業和品牌。

AIRMIC於2016年的研究顯示，聲譽風險是英國風險管理人員¹面對的第三大風險。另有一項日益明確的共識，是聲譽風險的責任應由董事會承擔，而德勤²的調查更支持該觀點：分別有36%、21%、14% 及11% 的受訪人認為應該由首席執行官、首席風險官、董事會全體成員及首席財務官負責。那麼，在為複雜風險投保、促進良好公司管治及管理公司聲譽隱憂時，高級管理人員究竟需要風險管理團隊作何考慮呢？

公司聲譽隱憂

公司聲譽隱憂分為三大綜合風險類別：私隱風險、人為風險及污染風險。

許多企業仍在瞭解數據洩露所引致的責任。AIRMIC的調查顯示，儘管鮮有公司或行業免受洩露或攻擊影響，且嚴重事件無疑會損害公司聲譽，但仍有半數以上的受訪風險管理人員現時並無就網絡犯罪投保。隨著歐盟頒佈新的網絡指令，該問題亦是區域關注重點之一；該新網絡指令並無指定公司所在地，而是規定公司從事業務的地點及交易對手，擴大司法管轄權監督。

環境事故亦會快速引起公眾關注，致令品牌受損。石化公司的風險顯著自不必說，現今任何公司若擁有、使用、購買或出售財產；在第三方場地經營；或使用、儲存或運輸任何物質，而可能造成污染，均有潛在風險。此外，在阿根廷、澳洲、中國、歐盟及印度等數個市場出現的一致趨勢，是監管機關要求高級職員對公司在該地區的失敗承擔個人責任。

同時，對於人為風險方面，安達去年針對歐洲高級職員的研究顯示，大多數歐洲僱主都已充分瞭解如何有效履行對僱員的關顧責任，而德國、法國和荷蘭等國已頒佈關顧責任法，保障僱員權益。

未有採取一致水平的關顧措施，以致僱員可能遭受傷害的公司，或會面臨嚴重的聲譽及財務損失，並會招致監管機關與公眾的公開譴責。

恐怖主義事件亦會對公司的企業形象及人員構成類似威脅。2010年的泰國騷亂，單單估算財產損失已達10億美元³。那些本身並非攻擊目標，但在政變期間無法正常營業的企業，其業務中斷成本以及由於旅遊業不確定因素所造成的後續收益損失，均難以計算。

保險解決方案必須顧及持份者關注的事項

對於該等錯綜複雜的風險，良好的保險不止關乎保單措辭及財政實力。可信賴及可持續的解決方案，亦將有助提升良好企業責任及複雜風險管理，其中應當包括損失事件前後管理方面的專業知識諮詢，以及負責減輕對聲譽的任何不利影響。

須知當今上市跨國公司的持份者並不單指客戶，利益方亦包括機構股東、僱員、市政當局、監管機關及董事會，而此利益團體將會詢問「您對此次事件有何預期及準備？將由何人承擔責任及將會如何管理危機？」

對於公司管理者而言，主要的挑戰是確保選用適當的保險解決方案。能否維護聲譽及所有持份者的信賴，取決於企業的風險管理方法，其中應包含為不同企業量身定製的前端及後端諮詢服務。

因此，在網絡風險方面，審慎的保險計劃應包括危機中的聲譽管理及公共關係成本。完善的企業風險管理方法，亦應包括保單生效前的基準測試，輔以詳細的風險工程調查，以建議採取措施減輕洩露或攻擊風險，並全面提高戒備。在合適的外界合作夥伴的支援下，保險公司亦可為事件準備、計劃及測試提供指導，並由專家顧問協助公司在事件發生時以進行應對。

環境風險方面，完備的解決方案同樣應當包括專門制定有效的危機管理計劃，並提供危機回應援助熱線，由權威專家幫助公司平息媒體或其他影響並重回正軌。

目前，出差僱員有時可以根據團體個人意外事故及旅行保單獲得額外福利。僱員透過智能手機應用程式，可接收關於政治事件、自然災害或醫療與安全援助的全球警訊。公司亦可運用技術在事件中直接向僱員發送警示，更重要的是可利用其手機GPS追蹤定位。

時下涉及聲譽隱憂的複雜風險，可能愈來愈不適合套用於明確的類型劃分。有見及此，安達全球市場部近期亦已組建了特別風險小組，旨在匯集不同地區、業務領域及產品類型的專業知識，以滿足有特殊預定及複雜需求的大型全球企業的特定需求。該小組亦可與外聘專家合作，利用其量化程度更高的品牌及聲譽衡量技術。我們相信，該小組假以時日或可協助我們確定從前未加考慮的全新保險領域。

跨國聲譽管理

當地網絡、恐怖襲擊、環境責任及商務旅行保單可整合至範圍更廣的跨國計劃中，但許多客戶對此仍一無所知，並繼續以單一的全球保單為這些風險投保。

例如，在拉丁美洲的部分地區，保險公司雖已開始擴張業務，並提供綜合跨國計劃，奈何網絡仍然是新興產品。環境責任市場則更為成熟，由安達提供顧問意見，地區監管機關制定了新的污染保護法規。雖然全球保單適用於大多數情況，而且在管理品牌聲譽岌岌可危的企業所面對的風險方面可能有效，但可能令當地索償服務及當地索償估價更具挑戰。

在若干情形下，未投保當地保單的後果較為嚴重。以因意外事故致死亡或致殘為一個很好的例子，若無當地保單亦不知曉僱員的旅行地點，則死亡恩恤金可能由母公司收取，而非居住於其他國家的受影響受益人。這可能對母公司造成財稅問題，而當地保單本可避免這種情況。

從澳洲石油洩漏到肯尼亞購物中心恐怖襲擊，對於跨國公司而言，構建可靠有效的全球計劃的關鍵因素，一直都是確保計劃從保單措辭到索償處理均符合適用法例。而現今除了合規外，本地專業知識諮詢、前沿技術及網上追蹤計劃表現等定製支援服務，對於協助機構減輕聲譽風險而言，亦屬「必備能力」。

綜上所述，包含一整套企業風險管理選項的綜合保險，發揮了前所未有的重要性，特別是對於跨國公司而言。面對日益複雜的風險，加上全球化進一步增添了複雜層面，憑藉遠見卓識、良好規劃及專業知識，保險解決方案可用於減輕聲譽損失。安達憑藉員工、市場地位及技術，具備充分優勢就跨國保險保障的各個方面，與風險及制約因素管理人員合作。

¹ AIRMIC pre-conference survey 2016
² Deloitte 2014 Global Risk Survey https://www2.deloitte.com/global/en/pages/governance-risk-and-compliance/articles/reputation-at-risk.html
³ Business Insurance: https://www.businessinsurance.com/article/20100530/ISSUE01/305309973/demonstrations-in-thai-capital-leave-more-than-1b-in-damage