Programas de seguros multinacionales: condiciones, límites e interés asegurable

Cada vez más empresas están ampliando su presencia internacional, no solo las corporaciones más grandes del mundo. Existe una necesidad creciente de programas de seguros multinacionales para gestionar los riesgos transfronterizos. Al diseñar un programa de seguro internacional, las diferencias en las condiciones y los límites y el interés asegurable son aspectos importantes que requieren atención.

«El interés asegurable es un aspecto importante de los programas de seguros multinacionales, pero en ocasiones resulta confuso. Cada matriz o accionista en una empresa multinacional que contrata un seguro para proteger sus activos u obligaciones en todo el mundo tiene un interés asegurable (o financiero) para el que se procura un seguro», explica Jose Renobales, Major Accounts Casualty & Life Science Underwriter de Chubb. Según él, el «interés asegurable» es el concepto clave, en el que está comprendido el interés financiero.

«Cuando uno es accionista mayoritario en una empresa multinacional, puede asegurar sus obligaciones contractuales y legales, puede asegurar sus obligaciones en un accionariado y también sus intereses en una propiedad», añade. «Todos esos son intereses asegurables. Al adoptar una perspectiva centrada en el interés asegurable con un valor de cobertura acordado entre las partes, es posible cuantificar el riesgo y las reclamaciones de manera coherente y de conformidad con las leyes de los distintos países en materia de seguros».

Diferencias en las condiciones y en los límites

Además, las diferencias en las condiciones (DIC, por sus iniciales en inglés) y las diferencias en los límites (DIL, por sus iniciales en inglés) son aspectos que es importante tener en cuenta. «Hay bastantes conceptos erróneos acerca de las cláusulas DIC/DIL en el contexto de los programas multinacionales», observa Jose.

En el nivel de las empresas matrices, una cláusula DIC está diseñada para ampliar la cobertura contra peligros específicos y complementar las pólizas locales redactadas por aseguradoras admitidas en los países extranjeros permitidos; una cláusula DIL complementa los límites de las pólizas locales subyacentes.

«La gente no suele darse cuenta de que una póliza DIC/DIL es una póliza de exceso con una característica desplegable y la reclamación cubierta puede pagarse a la matriz o a nivel local, cuando esto está permitido».

Jose destaca que la opción de DIC/DIL es un componente crucial de los programas multinacionales. «En especial en países en los que la capacidad dinámica y la seguridad financiera no pueden darse por sentadas. Mientras que estos factores están generalmente presentes en Europa continental y el Reino Unido, no suele ser igual en los mercados que experimentan un elevado crecimiento. Sin embargo, las aseguradoras europeas no suelen estar autorizadas en África o América Latina». Y agrega: «cuando se añade una póliza máster mundial a nivel de la matriz europea para gestionar y complementar los límites de las pólizas locales, se obtienen economías de escala, así como la gestión de siniestros locales y otros servicios, lo que constituye una forma prudente de gestionar los riesgos de daños y responsabilidad civil multinacionales, así como los riesgos especializados».

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