Programas de seguros multinacionales: más allá del Compliance

Cada vez más empresas están ampliando su presencia más allá de su país de origen, no solo las corporaciones más grandes del mundo. Existe una necesidad creciente de programas de seguros multinacionales para gestionar los riesgos transfronterizos. Diseñar un programa que resulte adecuado y garantizar que siga funcionando a medida que una empresa evoluciona requiere que los gerentes de riesgos, los corredores y la aseguradora multinacional trabajen de modo coordinado y colaborativo. El Compliance y la gestión de siniestros también son aspectos importantes que requieren atención.

Marisa Gutiérrez, Major Accounts Business Development Manager, explica: «Para diseñar un programa de seguros multinacional sólido, es importante pensar más allá del Compliance y, comenzar por los siniestros». «Creemos que la empresa, con ayuda de sus corredores y aseguradora, debe preguntarse en dónde desea que se pague una reclamación, cómo desea que se pague y en qué moneda, quién tramitará el siniestro y, por último, en dónde desea que se emitan las pólizas locales en función de las necesidades de las reclamaciones a nivel local. Cuando esas preguntas tengan respuesta, los aspectos legales, de licencias y de Compliance en materia impositiva del programa se resolverán naturalmente».
 

Aprender de los daños pasados

La experiencia en materia de siniestros ha dejado varias lecciones valiosas. A modo de ejemplo, Marisa menciona la explosión en el puerto de Tianjin, en China, en 2015. «La explosión causó una de las pérdidas más cuantiosas provocadas por el ser humano. Se pueden aprender lecciones importantes de lo ocurrido: qué cobertura es mejor contratar a nivel local y cuál a nivel matriz. Es importante considerar cómo se procesarán los siniestros y cómo se comunicarán los tramitadores de siniestros a nivel local, y cómo responderá una póliza de exceso o una póliza máster contratada fuera», explica.

Las pólizas locales son necesarias

Según Marisa, el ejemplo de la explosión demuestra que las pólizas locales no son algo que es mejor tener sino algo que se debe tener: «En muchos países, las aseguradoras extranjeras no están admitidas en las condiciones locales para cubrir riesgos y pagar reclamaciones. La alternativa es contar con una póliza local emitida por una compañía local. China es una de las jurisdicciones más estrictas del mundo. Los siniestros de Tianjin fueron pagadas por aseguradoras en Europa y Estados Unidos, porque los riesgos estaban cubiertos por pólizas de exceso y pólizas máster fuera de China. Otras grandes catástrofes aseguradas, como el tsunami en Japón y las inundaciones en Tailandia, contaron también con reclamaciones pagadas por aseguradoras fuera de dichas jurisdicciones».

Por lo tanto, la siguiente pregunta resulta importante: ¿cómo se introducen en última instancia los ingresos del seguro en un país si la aseguradora no está autorizada allí? «Esta cuestión debe analizarse en detalle para cada empresa, para garantizar que el flujo de efectivo sea acorde al contrato. La opinión de los expertos en finanzas, de Compliance e impuestos es fundamental para abordar las cuestiones relevantes y tomar la decisión correcta».

La decisión de contratación

El precio es un factor clave en la mayoría de las decisiones de contratación. Sin embargo, algunos clientes multinacionales siguen basándose únicamente en el precio a la hora de decidir si contratarán un programa. «Competimos por un programa multinacional de Terrorismo para una importante multinacional europea con presencia en muchos países catalogados como non-admitted. Ofrecimos un programa multinacional que consistía en una póliza máster y pólizas locales con gestión local de los siniestros para cada uno de los países en los que operaban. Sin embargo, escogieron una solución sin pólizas locales en los países catalogados como non-admitted—relata—. Es la elección del cliente. Por supuesto, un programa con pólizas locales será más caro, pero la pregunta clave en el caso de un seguro multinacional de Terrorismo debe apuntar al funcionamiento del programa y, en particular, a averiguar si la reclamación se pagará de forma local».

Líneas especializadas

Marisa señala que además de los riesgos de Daños materiales y de Responsabilidad Civil General, existe una demanda creciente para cubrir riesgos de responsabilidad especializados como parte de los programas multinacionales, tales como Terrorismo, Responsabilidad Medioambiental, Business Travel y Cyber. «Las pólizas locales con gestión local de siniestros y los servicios de gestión de incidentes son esenciales para mitigar los riesgos para la reputación». «La Gobernanza corporativa en Europa requiere que las corporaciones reciban en todo el mundo el mismo tratamiento que recibirían en su país de origen. ¿Por qué contratar una póliza contra riesgos cibernéticos o terrorismo en Europa y no en otros países? ¿Cómo responder a esa pregunta si la corporación se enfrenta a un cibercrimen o al terrorismo en otra parte del mundo?».

Para más información sobre programas de seguros multinacionales, visita nuestra página de Major Accounts.