​​ค่าครองชีพสูงขึ้น​​ตามสภาพเศรษฐกิจ​​ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จึงเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตควบคู่ไปกับการออมเงินระยะยาว และช่วยเรื่อง​​​การลดหย่อนภาษี​​ ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้มีรายได้ประจำ บทความนี้จะพาทุกคนไปทำความรู้จักกับประกันสะสมทรัพย์ ว่ามีข้อดีอย่างไรและ เหมาะกับใครบ้าง รวมถึงตัวอย่าง​​​​แผนประกันยอดนิยม​​และประโยชน์ด้านภาษี เพื่อช่วยให้สามารถตัดสินใจเลือก​​แผนประกันที่เหมาะสม​​กับเป้าหมายทางการเงินและการดำเนินชีวิตของตัวเองได้อย่างชาญฉลาด​  
 

​​ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ หรือประกันออมทรัพย์ คือรูปแบบประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสในการสะสมเงินไปพร้อมกัน ผู้เอาประกันจะต้องชำระเบี้ยประกันเป็นงวด ๆ เช่น รายเดือน ราย 3 เดือน 6 เดือน หรือรายปี ตามที่กำหนดในกรมธรรม์ ในขณะเดียวกัน ผู้เอาประกันจะได้รับความคุ้มครองชีวิตตลอดระยะเวลาของกรมธรรม์ และเมื่อครบกำหนดตามสัญญา จะได้รับเงินคืนพร้อมผลประโยชน์ที่สะสมมา ดังนั้น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จึงเป็นการลงทุนที่ให้ทั้งความคุ้มครองและการออมเงินในระยะยาว​

​​ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มีประโยชน์หลายประการเมื่อเทียบกับการฝากเงินออมทรัพย์ธรรมดา​

1. ​​ให้ความคุ้มครองชีวิตตลอดระยะเวลาของกรมธรรม์ ในขณะที่การฝากเงินออมทรัพย์ไม่มีความคุ้มครองชีวิต​
2. ผู้เอาประกันจะได้รับเงินคืนเป็นงวด ๆ ระหว่างสัญญา เช่น ปีละ 3% ของจำนวนเงินเอาประกัน ในขณะที่การฝากเงินออมทรัพย์จะได้รับดอกเบี้ยเท่านั้น​
3. ประกันสะสมทรัพย์ เช่น สมาร์ท เซฟวิ่งส์ 15/8 เมื่อครบกำหนดสัญญา ผู้เอาประกันจะได้รับเงินคืนสูงถึง 850% ของจำนวนเงินเอาประกัน ซึ่งมากกว่าการฝากเงินออมทรัพย์ที่จะได้รับเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย​ 
4. ​​สามารถนำค่าเบี้ยประกันไปลดหย่อนภาษีได้ ในขณะที่การฝากเงินออมทรัพย์ไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้​

​​หมายเหตุ : ​​ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียด ความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง ทั้งนี้ การรับประกันภัยเป็นไปตามกฎเกณฑ์ของบริษัทฯ รายละเอียดและเงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย​
 

​​เงินฝากธนาคาร vs. ประกันแบบสะสมทรัพย์​​ แตกต่างกันหลายด้านไม่ว่าจะเรื่องของผลตอบแทน โดยประกันแบบสะสมทรัพย์มีแนวโน้มที่จะให้ผลตอบแทนที่น่าสนใจ แต่หากเป็นเรื่องของ สภาพคล่อง เงินฝากธนาคารนั้นมีสภาพคล่องสูงกว่า สามารถถอนเงินฝากมาใช้ได้ทันทีที่ต้องการ ในขณะที่ประกันสะสมทรัพย์จะมีกำหนดระยะเวลาครบกำหนดสัญญา ตั้งแต่ระยะสั้น 3-5 ปี หรือระยะกลาง 10-15 ปี สำหรับสิทธิประโยชน์ทางภาษี และความคุ้มครองนั้น ประกันแบบสะสมทรัพย์ให้สิทธิประโยชน์มากกว่า เพราะสามารถลดหย่อนภาษีเงินได้ส่วนบุคคลได้สูงสุดปีละ 100,000 บาท ทั้งยังได้รับความคุ้มครองชีวิต ซึ่งการเก็บเงินกับธนาคารไม่สามารถคุ้มครองชีวิตท่านได้​
 

​​ประกันสะสมทรัพย์เหมาะกับหลายกลุ่มคน โดยเฉพาะผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินระยะยาวพร้อมกับได้รับความคุ้มครองชีวิต ​

1. ผู้ที่ต้องการออมเงินอย่างมีวินัย​
   ประกันสะสมทรัพย์ช่วย​​สร้างวินัยในการออมเงิน​​ เนื่องจากต้องจ่ายเบี้ยประกันอย่างสม่ำเสมอ​

2. ​​ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตควบคู่กับการออม​ ​
   นอกจากผลตอบแทนจากการออม ยังได้รับความคุ้มครองชีวิตในระหว่างสัญญา​

3. ผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินระยะกลางถึงระยะยาว​
   ​​เหมาะสำหรับ​​การวางแผนการเงิน​​ในช่วง 10-20 ปี เช่น เพื่อการศึกษาของบุตร หรือเพื่อการเกษียณ​

4. ​​ผู้ที่ต้องการผลตอบแทนที่แน่นอน​
   ​​ประกันสะสมทรัพย์มักมีการรับประกันผลตอบแทนที่แน่นอน ซึ่งเหมาะกับผู้ที่ไม่ต้องการความเสี่ยง สูง​

5. ผู้ที่ต้องการสิทธิประโยชน์ทางภาษี​
   เบี้ยประกันสามารถนำไปลดหย่อนภาษี​​ได้ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร​

6. ​​ผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นในการรับผลประโยชน์​
   ​​บางแบบประกันมีการจ่ายเงินคืนระหว่างสัญญา ซึ่งสามารถนำไปใช้หรือลงทุนต่อได้​

7. ผู้ที่มีภาระทางการเงินหรือมีผู้ที่ต้องดูแล​
   ​​ความคุ้มครองชีวิตช่วยสร้าง​​ความมั่นคงให้กับครอบครัว​​หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน​

8. ​​ผู้ที่ต้องการเริ่มต้นการลงทุนแบบค่อยเป็นค่อยไป​
   ​​เหมาะสำหรับผู้ที่ยังไม่คุ้นเคยกับการลงทุนในตลาดหุ้นหรือสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง​

9. ​​ผู้ที่ต้องการสร้างหลักประกันให้กับตนเองและครอบครัว​
   ​​​เงินก้อน​​ที่ได้รับเมื่อครบกำหนดสัญญาสามารถนำไปใช้เป็นเงินสำรองหรือลงทุนต่อได้​

10. ผู้ที่มีรายได้ประจำและสามารถวางแผนการเงินระยะยาวได้​
    เหมาะกับผู้ที่มีรายได้สม่ำเสมอและสามารถจ่ายเบี้ยประกันได้ตลอดระยะเวลาของสัญญา​

​​
อย่างไรก็ตาม การเลือกทำประกันสะสมทรัพย์ควรพิจารณาให้เหมาะสมกับสถานะทางการเงิน เป้าหมายชีวิต และความต้องการด้านความคุ้มครองของแต่ละบุคคล ควรศึกษารายละเอียดและเปรียบเทียบแบบประกันต่าง ๆ ก่อนตัดสินใจ​
 

​​ชับบ์​ ​ไลฟ์ นำเสนอประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์หลากหลายแผน แต่ละแผนมีความคุ้มครองและผลตอบแทนที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับระยะเวลาเอาประกันภัย จำนวนเงินเอาประกัน และเพศของผู้เอาประกัน ตัวอย่างแผนประกันยอดนิยม​
 

​​ลักษณะเด่นของ​​​​แบบประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ 678 สเตป เซฟวิ่งส์​ ​​จ่ายเบี้ยประกันภัยเพียง 6 ปีคุ้มครองนานจนถึงอายุครบ 78 ปี​

• รับเงินก้อนใหญ่ 600% ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 78 ปี​
• ​​รับเงินคืน 9% ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 - 6 l รับเงินคืน 10% ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 7 – 13 l รับเงินคืน 11% ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 14 จนถึงปีที่อายุครบ 77 ปี​
• ​​กรณีเสียชีวิตรับความคุ้มครอง* สูงสุด 600%** และหากกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ รับความคุ้มครองเพิ่มสูงสุดถึง 1,200%​
• ​​สมัครง่ายโดยไม่ต้องตรวจหรือตอบคำถามสุขภาพ​
• ​​เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด ​(อ่านรายละเอียด)

%​ ของจำนวนเงินเอาประกันภัย​
​​*กรณีเงินเวนคืนกรมธรรม์ หรือ 101% ของเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้วทั้งหมด หักด้วยเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่ได้รับไปแล้วทั้งหมดมากกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยในขณะที่เสียชีวิต บริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเท่ากับจำนวนที่มากกว่าให้ผู้รับผลประโยชน์​
​​**ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเนื่องจากอุบัติเหตุ ปีกรมธรรม์ที่ 1 เท่ากับ 200% และเพิ่มขึ้นทุกปี ปีละ 200% จยถึงปีกรมธรรม์ที่ 6 สูงสุดเท่ากับ 1,200%​
 

​​ลักษณะเด่นของ​​แบบประกันสะสมทรัพย์ "สมาร์ท เซฟวิ่งส์ 15/8​"

• ​​จ่ายเบี้ยประกันภัยเพียง 8 ปี รับความคุ้มครองชีวิต 15 ปี​

• ​​รับเงินคืนปีละ 8%  ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 1 – 14 ต่อเนื่องถึง 14 ปี​

• ​​รับเงินครบกำหนดสัญญา 850%   ณ สิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 15​

• ​​รับผลประโยชน์ที่แน่นอนรวม 962%  เมื่ออยู่ครบอายุสัญญา ​

• ​​รับความคุ้มครองชีวิตเพิ่มขึ้น สูงสุดถึง 800%* ตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่ 8-15​

• ​​สมัครง่ายโดยไม่ต้องตรวจหรือตอบคำถามสุขภาพ​

• ​​เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ​(อ่านรายละเอียด)

• ​​มีส่วนลดค่าเบี้ยประกันภัย สำหรับจำนวนเงินเอาประกันภัยตั้งแต่ 300,000 บาทขึ้นไป

​
%  ของจำนวนเงินเอาประกันภัย 
*หรือเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือ 101% ของเบี้ยประกันภัยที่ได้ชำระมาแล้วทั้งหมด หักด้วยเงินจ่ายคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่ได้รับไปแล้วทั้งหมด ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับจำนวนใดจะมากกว่า​
 

​​ลักษณะเด่นของ​​​​แบบประกันสะสมทรัพย์ "สมาร์ท เซฟวิ่งส์ 12/4​."

• ​​จ่ายเบี้ยสั้นเพียง 4 ปี รับความคุ้มครองชีวิต 12 ปี​

• ​​รับความคุ้มครองชีวิตเพิ่มขึ้น สูงสุดถึง 400%* ตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่ 4 - 12​

• ​​รับเงินคืนปีละ 1% - 4% เมื่อถึงสิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 4, 6, 8 และ 10 ตามลำดับ​

• ​​รับเงินครบกำหนดสัญญา 435% ณ สิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 12​

• ​​สมัครง่ายโดยไม่ต้องตรวจหรือตอบคำถามสุขภาพ​

• ​​เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ​(อ่านรายละเอียด)

• ​​มีส่วนลดค่าเบี้ยประกันชีวิต สำหรับจำนวนเงินเอาประกันภัยตั้งแต่ 50,000 บาทขึ้นไป​

% ที่ระบุไว้ด้านบน เป็นอัตราร้อยละของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น​
 

​​ลักษณะเด่นของ​​​​แบบประกันสะสมทรัพย์ "7 สมาร์ท แพลน​"

• ​​จ่ายเบี้ยสั้นเพียง 7 ปี รับความคุ้มครองชีวิต 21 ปี​

• ​​ รับเงินคืนปีละ 2% ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2 - 20​

• ​​รับเงินครบกำหนดสัญญา 212% ณ สิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 21​

• ​​รวมรับผลประโยชน์เงินคืนตลอดสัญญา 250%​

• ​​สามารถซื้อความคุ้มครองอื่นๆ เพิ่มเติมได้ตามความต้องการ เช่น ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ และประกันโรคร้ายแรง เป็นต้น ​

• เบี้ยประกันภัยที่จ่าย​สามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด ​(อ่านรายละเอียด)

​​% ที่ระบุไว้ด้านบน เป็นอัตราร้อยละของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น​
 

​​ลักษณะเด่นของ​​แบบประกันสะสมทรัพย์ "15 สมาร์ท แพลน​"

• ​​คุ้มครองชีวิตนาน 21 ปี ​

• ​​ชำระเบี้ยประกันภัย 15 ปี ​

• ​​รับเงินคืนปีละ 2% ของจำนวนเงินเอาประกัน ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2 จนถึงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 20 ​

• ​​รับเงินครบกำหนดสัญญา 212% ของจำนวนเงินเอา ประกันภัย ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 21​

• ​​รวมถึงเลือกรับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น 2% ต่อปี จากเงินคืนที่สะสมไว้กับบริษัทฯ ตลอดสัญญา​

• ​​สามารถซื้อความคุ้มครองอื่นๆ เพิ่มเติมได้ตามความต้องการ เช่น ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ และประกันโรคร้ายแรง เป็นต้น ​

• ​​เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ​(อ่านรายละเอียด)
   

​​ลักษณะเด่นของ​​แบบประกันสะสมทรัพย์ "เกษียณออมทรัพย์"

• ​​รับผลประโยชน์ 110% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์หลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมดแล้วแต่จำนวนใดจะมากกว่าเมื่อครบกำหนดสัญญา ​

• ​​กรณีเสียชีวิตก่อนครบกำหนดสัญญา บริษัทฯ จะจ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์หลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด ขึ้นอยู่กับจำนวนใดมากกว่า​

• ​​เลือกช่วงอายุการชำระเบี้ยประกันภัยได้​

• ​​สำหรับแบบประกันภัยเกษียณออมทรัพย์ที่ให้ความคุ้มครองจนครบอายุ 60 ปี ด้วยระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยจนถึงครบอายุ 55 ปี เท่านั้น​

• ​​ สำหรับแบบแบบประกันภัยเกษียณออมทรัพย์ให้ความคุ้มครองจนครบอายุ 65 ปี ด้วยระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยถึงครบอายุ 60 ปี เท่านั้น​

• ​​สามารถซื้อความคุ้มครองอื่นๆ เพิ่มเติมได้ตามความต้องการ เช่น ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ และประกันโรคร้ายแรง เป็นต้น ​

• ​​เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามเงื่อนไขกรมสรรพากรที่เกี่ยวข้อง ​(อ่านรายละเอียด)
   

​​หมายเหตุ:​ ​ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดและเงื่อนไขความคุ้มครองก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง ทั้งนี้ การพิจารณารับประกันภัยเป็นไปตามกฎเกณฑ์ของบริษัทฯ ผู้เอาประกันภัยควรศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมจากกรมธรรม์ประกันภัย​
 

​​การลดหย่อนภาษีสำหรับเบี้ยประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มีหลักเกณฑ์ดังนี้​

1. ​​สามารถลดหย่อนได้ตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี​
2. ​​กรมธรรม์ต้องมีระยะเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป​

ตัวอย่าง:​

​​คุณสมชาย วิศวกร อายุ 35 ปี ตัดสินใจทำประกันสะสมทรัพย์แบบ 20/15 โดยจ่ายเบี้ยประกันปีละ 120,000 บาท เป็นเวลา 15 ปี เพื่อวางแผนการเงินระยะยาวและลดหย่อนภาษี ผลลัพธ์ที่ได้คือ:​

1. ​​ประหยัดภาษี: สามารถนำเบี้ยประกัน​​ที่จ่ายจริงแต่ไม่เกิน​​ 100,000 บาทไปลดหย่อนภาษีได้ทุกปี ความคุ้มครองชีวิต: ได้รับความคุ้มครองชีวิตเป็นเวลา 20 ปี สร้างความอุ่นใจให้ครอบครัว​
2. การออมระยะยาว: เมื่อครบกำหนด 20 ปี ได้รับเงินก้อนใหญ่ ซึ่งนำไปใช้เป็นทุนการศึกษาลูกและเก็บออมเพื่อวัยเกษียณ​
3. ​​วินัยการออม: การจ่ายเบี้ยประกันทุกปีช่วยสร้างวินัยในการออมเงิน​
4. ​​ความยืดหยุ่น: แม้รายได้เพิ่มขึ้นในอนาคต ยังคงได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเท่าเดิม​

​​เรื่องของคุณสมชายแสดงให้เห็นว่า การวางแผนการเงินและภาษีอย่างรอบคอบ โดยใช้ประโยชน์จากประกันสะสมทรัพย์ สามารถช่วยให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินและสร้างความมั่นคงให้กับชีวิตได้อย่างไร​

​​ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เป็นเครื่องมือทางการเงินที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินระยะยาว โดยให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสในการออมเงินไปพร้อมกัน ด้วยข้อดีที่หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นการสร้างวินัยในการออม ความคุ้มครองชีวิต ผลตอบแทนที่แน่นอน และสิทธิประโยชน์ทางภาษี ทำให้ประกันสะสมทรัพย์เป็นทางเลือกที่น่าพิจารณาสำหรับหลายคน​

​​อย่างไรก็ตาม การตัดสินใจทำประกันสะสมทรัพย์ควรพิจารณาให้รอบด้าน โดยคำนึงถึงสถานะทางการเงิน เป้าหมายชีวิต และความต้องการด้านความคุ้มครองของแต่ละบุคคล ควรศึกษารายละเอียดของแต่ละแผนประกัน เปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินก่อนตัดสินใจ ไม่ว่าจะเลือกทำประกันสะสมทรัพย์หรือไม่ สิ่งสำคัญที่สุดคือ​​​​การวางแผนการเงินอย่างรอบคอบและมีวินัย​​ เพื่อสร้าง​​​​ความมั่นคงทางการเงิน​​ให้กับตัวเองและครอบครัวในระยะยาว ประกันสะสมทรัพย์อาจเป็นเพียงส่วนหนึ่งของแผนการเงินที่ครอบคลุม ซึ่งควรรวมถึงการออม การลงทุน และ​​​​การวางแผนเกษียณอายุ​​ด้วย​