隱私風險、人員風險&汙染風險

現在，某些風險比其他風險對商業呈現較大程度的名譽與政府風險。傳統的風險比以往其所造成的名譽上挑戰較小。早已存在的風險管理技巧可幫助確保，公司有效地管理其財產或公眾責任風險。

但複雜風險如網路、恐怖主義與環境責任，要量化與管理則困難多了。舉例來說，從巴西的河流汙染到孟加拉的網路駭客攻擊與印尼的恐怖攻擊事件，它們對危害公司的名譽有極大的可能性─ 而現今這些風險的範圍是真正的全球性。針對這類的風險，企業責任與治理務必攜手合作確保風險管理，以保護其業務與品牌。

AIRMIC的2016研究建議名譽風險是英國風險管理人的第三大敞口考量。¹也有逐漸增加的共識認為名譽風險的責任在董事會身上。由Deloitte²所做的調查支持了這個想法：36%的人認為CEO需負責、21%的人相信是首席風險官責任、14%覺得整體上董事會應負責、而11%的人說是CEO。因此，在承保複雜風險、推廣好的企業治理、與管理對企業名譽的威脅時，資深管理人會要求其風險管理團隊考量什麼呢?

對企業名譽的威脅

三個廣泛分類可用以說明複雜風險對企業名譽的威脅：隱私、人員與污染。

許多業務仍在學習來自數據外洩的責任。AIRMIC的調查說明，超過一半的受調查風險管理人目前沒有提供網路相關犯罪的保險，即使少數公司或產業不受洩漏或攻擊的影響，而任何嚴重的事件都必然傷害公司的名譽。這個議題也是區域重要性之一，隨著歐盟引介新的網路管理指令，這個立法擴大管轄權監管，因為規則並未特定指出公司是否設籍，但只有公司在哪裡與誰進行業務往來。

許多業務仍在學習來自數據外洩的責任。

環境事故也可快速獲得公眾的注意以及損害品牌。雖然石油化學公司有明顯曝光機會，現今擁有、使用、購買或出售財產、在第三方場所運作、或使用、儲存或運輸可能造成汙染的物質之任何公司，都可能處於風險中。此外，在幾個市場中，包含阿根廷、澳洲、中國、歐盟與印度，都有一個趨勢，讓主管機關直接保有資深經理，對公司在此區域失敗的責任。

在此同時，有關人員風險，去年安達與歐洲管理人員的研究，顯示多數的歐洲雇主對員工的謹慎責任之有效職責組成，有良好的了解，而像德國、法國與荷蘭等國家，以立法謹慎責任以保護員工。

未能提供一致程度謹慎責任的公司，將處於傷害它們員工與遭受大眾關注的名譽與財物損失的風險中，吸引來自立法機關與大眾的公開恥辱。

恐怖主義事件也對公司的企業與人員造成類似的威脅。2010年的泰國暴動造成預計US$10億元的單獨財產成本損失。³對那些在政變期間，未在目標內但也無法運作的業務生意中斷成本，以及旅遊不確定性的收入損失後影響，是更難計算的。

保險的解決方案務必包含利害關係人的擔憂

對這些複雜風險而言，好的保險不是僅有政策上的書面文字與財務優勢。一個值得信賴與永續的解決方案也能幫助推廣好的企業責任與管理複雜風險。它應包含損失事件管理前後的諮詢商議，以及負責任地減輕任何對名譽的負面衝擊。

很重要的是要記得現今公開跨國公司的利害關係人並不只是客戶。有利害關係的當事人包含機構股東、員工、市民、立法機關以及董事會。這個擴大的團體會問”你對這個事件的期望與準備是什麼?誰要負擔這個危機以及要如何管理任何的危機?”

對這些負責企業管理工作的主要挑戰是確保選擇正確的保險解決方案。保護所有利害關係人的名譽與信任將仰賴企業的風險管理方式，而且應包含對不同業務客製的諮詢前端與後端服務。

針對網路風險，謹慎的保險計畫應包含名譽管理的準備以及危機時的公關花費。一個完整的企業風險管理方式也應包含在政策制定前的標桿分析法，由詳細的建議減低外洩或攻擊風險的風險工程調查所支援，並且大致增強警戒與準備。有了正確的外部夥伴支援，保險公司也可提供準備、計畫與測試事件的指導方針，並給予在意外發生時，幫助公司回應的專家諮詢者使用權。

針對環境風險，完整的解決方案應同樣地包含發展有效危機管理計畫的焦點以及提供危機回應熱線，聯繫能幫助公司控制媒體或其他附帶後果的專家，而讓公司能快速再站起來。

對於出差的員工而言，現在有額外優勢，有時可於團體個人意外與旅行保險下投保。智慧型手機app讓員工可使用對政治事件或天災的全球警示，或世醫療與安全協助。科技也讓公司能直接傳送警報給處於某一事件中的員工，而且很重要的是，能使用手機上的GPS定位追蹤與找出他們的位置。

最近逐漸增加引起名譽威脅的複雜風險，可能不再符合清楚的分類。認知到這點，安達全球市場也在最近成立特殊風險單位。這是設計於將不同區域、不同商業領域以及不同產品線的專家結合在一起，達成大型全球組織特殊的預訂與複雜的客製需求。這個單位也能與外部專家合作，他們的技巧能以更量化的方式，衡量品牌與名譽。隨著時間過去，我們相信這個單位能幫助我們定義可能之前從未被考慮過的保險新觀念。

在跨國背景上管理名譽

當地網路、恐怖行動、環境責任以及商業旅行政策，可被整合為一個較廣的跨國計畫，但許多客戶依然不知道這個，而繼續以單一全球政策購買這些保險。

舉例而言，在拉丁美洲的某些部份，網路仍是新興的產品，儘管保險公司現在開始往區域擴大，並提供在整合跨國公司計畫中的承保範圍。環境責任的市場較為成熟，而安達與區域立法機關扮演諮詢的角色，開發新的汙染保護規則。儘管全球政策在主要環境中是合規的，且管理企業風險時是有合理的，但因為品牌名譽處於危險中，它可能會使當地的理賠服務與當地理賠的評估，變得有挑戰性。

在某些環境下，沒有當地政策可能會更有害，為意外死亡或肢解承保就是個好例子。沒有到位的當地政策，且無法了解員工出差的地點，母公司可能會收到死亡撫恤金而不影響另一個國家的受益人。這可能會造成母公司的財物與稅款問題，而這個問題在當地政策下可能可以避免。

從澳洲的漏油事件到肯亞購物商場的恐怖攻擊，對跨國公司而言，架構可信賴又有效全球計畫的主要要素，長久以來已被確保計畫要符合正確的規則，從政策措辭到理賠處理。然而現在，除了遵守合規的挑戰，量身訂製如諮詢當地專家、領先技術、與線上追蹤計畫表現的能力等支援服務，應是”必有的”，能幫助組織減輕名譽風險。

所有這些導致了一個結論，就是包含全面的企業風險管理選項全面保險的重要性， 是前所未有的，特別是對跨國公司而言。有了遠見、規劃與專家知識，保險解決方案可設計用於減輕名譽損害，因為風險變得越來越複雜與國際化，增加了複雜度的層面。在我們的部分，以我們的人員、存在與技術，安達在與風險及專業自保管理人合作所有跨國公司保險保護上，佔有優勢的地位。

¹AIRMIC pre-conference survey 2016
²Deloitte 2014 Global Risk Survey https://www2.deloitte.com/global/en/pages/governance-risk-and-compliance/articles/reputation-at-risk.html
³Business Insurance: https://www.businessinsurance.com/article/20100530/ISSUE01/305309973/demonstrations-in-thai-capital-leave-more-than-1b-in-damage