Sottoassicurazione Property: quali gli effetti?

I settori edilizio e immobiliare stanno vivendo un aumento radicale dei costi dal 2020. I materiali da costruzione, l'interruzione della catena di approvvigionamento e la carenza di manodopera, tra gli altri aspetti, hanno aumentato il prezzo degli interventi di riparazione che, a loro volta, hanno un impatto sulle somme assicurate delle polizze assicurative Property. Questo articolo ha l’intento di riassumere le sfide che interessano il settore delle costruzioni, il loro impatto su assicurati e broker e offrirà suggerimenti su come mitigare il rischio di sottoassicurazione Property.

Le principali sfide che impattano il settore delle costruzioni

Aumento del costo dei materiali

I dati parlano chiaro: il prezzo dei materiali da costruzione è aumentato notevolmente in Europa, in particolare negli ultimi 18 mesi. In Italia, il periodo post Covid-19 ha determinato un aumento generalizzato dei costi per il mercato italiano delle costruzioni, tanto da arrivare a un incremento del 25,4% rispetto a gennaio 2020. ¹

In Europa, il costo di costruzione di nuovi edifici residenziali è in costante aumento dal 2020, con alcuni paesi, in particolare Turchia e Ungheria, che hanno registrato aumenti di prezzo notevoli ² . In tutta l'Unione Europea e nel Regno Unito c'è stata una significativa volatilità dei prezzi trimestre dopo trimestre. La maggiore domanda di progetti di costruzione post-pandemia ha anche aumentato i costi dei materiali.

Aumento dei costi energetici

Un fattore che contribuisce all'aumento dei prezzi dei materiali è il costo elevato dell'energia in tutta Europa, poiché i produttori trasferiscono l’aumento del costo delle bollette energetiche sui loro clienti ³ . Le aziende di costruzioni sono anche direttamente colpite da tariffe energetiche più elevate, che fanno aumentare il costo delle costruzioni e dei trasporti ad alta intensità energetica. Futuri forti aumenti dei costi del carburante potrebbero nuovamente influire negativamente sulle spedizioni e sulla logistica, come è avvenuto nel 2022 ⁴.

Disponibilità di materiali

Le catene di approvvigionamento continuano a essere interrotte, con la guerra in Ucraina che incide sulle spedizioni di materiali in tutta Europa ⁵ . Inoltre, in molti paesi europei, la produttività nel settore manifatturiero è stata instabile, aumentando bruscamente e diminuendo di mese in mese, con un impatto sulla disponibilità dei materiali ⁶ .

Carenza di lavoratori qualificati

Molte imprese edili in Europa sono preoccupate per la carenza di manodopera disponibile ⁷ . In tutto il continente, i lavoratori edili stanno lasciando il settore o vanno in pensione senza che vi sia un numero adeguato di nuovi lavoratori per sostituirli. La carenza di manodopera qualificata ha ridotto l'offerta e aumentato la domanda, con conseguenti tempi di consegna molto più lunghi per il completamento di costruzioni o riparazioni degli immobili.

Sostenibilità e considerazioni ESG

Mentre le aziende formulano i loro obiettivi “net-zero”, alcune includono materiali ecologici o sostenibili più costosi nei loro piani di costruzione o ristrutturazione di edifici. Ciò rappresenta una sfida per le imprese edili e i loro lavoratori, poiché imparare a utilizzare e distribuire nuovi materiali può richiedere una formazione aggiuntiva e comportare maggiori rischi.

Con i materiali da costruzione ora più costosi, le catene di approvvigionamento interrotte e un minor numero di lavoratori edili disponibili a lavorare, il costo e i tempi di consegna per le riparazioni, le ristrutturazioni o le ricostruzioni degli edifici sono aumentati notevolmente. Ciò può avere ripercussioni sugli assicurati Property per edifici commerciali perché potrebbero essere sottoassicurati, sia per quanto riguarda le somme assicurate sia per il periodo di massimo indennizzo.

Cos'è la sottoassicurazione Property?
 

In breve, la sottoassicurazione si verifica quando le somme assicurate in una polizza sono inferiori al valore delle cose assicurate. In una polizza Property, le somme assicurate possono essere troppo basse se il fabbricato non è stato valutato di recente o è stato valutato in modo errato. Ad esempio, se il valore di un fabbricato o i suoi potenziali costi per danni materiali sono stati determinati prima di un aumento senza precedenti dei costi delle forniture edilizie o dell'inflazione, le somme assicurate potrebbero non riflettere accuratamente il costo previsto per le riparazioni, se necessarie.

Se un fabbricato non è adeguatamente assicurato per le somme corrette, esiste un rischio significativo che, qualora l'assicurato debba denunciare un sinistro, il valore dell’edificio e i relativi costi del sinistro possano essere giudicati significativamente superiori a quanto coperto dalla polizza. In questo caso, può essere applicata la regola proporzionale e l'assicurato si farà carico di una quota del sinistro relativa alla percentuale della sottoassicurazione.
 

In che modo questo ha impatto su di te?
 

Che tu sia un assicurato o un broker, è fondamentale comprendere l'impatto che i problemi sopra descritti possono avere sulla copertura della tua polizza per danni materiali e interruzione dell'attività. Per gli assicurati, è importante ottenere una valutazione aggiornata per la ricostruzione del bene per il rischio di danni materiali e rivedere il periodo di massimo indennizzo per garantire che la polizza copra accuratamente il valore attuale e previsto del bene, nonché qualsiasi potenziale perdita per interruzione dell'attività subita durante il periodo di ripristino.

Per i broker, oggi è più importante che mai consigliare ai clienti di valutare l'adeguatezza delle somme assicurate nelle loro polizze Property, così come tenere registri adeguati sui beni assicurati dei clienti. Inoltre, è fondamentale sensibilizzare i clienti sull'importanza di calcolare con precisione i potenziali costi di interruzione dell'attività e adeguati periodi di massimo indennizzo, tenendo presente l'elevato costo dei materiali da costruzione, i lunghi tempi di consegna per ottenere i materiali di riparazione e la disponibilità degli appaltatori.
 

Conclusione
 

Ci sono una miriade di fattori complessi e interconnessi che influenzano il valore dei beni edili, il potenziale costo dei danni materiali e il costo dell'interruzione dell'attività e la durata del periodo in caso di richiesta di indennizzo. Le polizze assicurative Property dovrebbero includere somme assicurate adeguate che riflettano le valutazioni di ricostruzione aggiornate e i periodi di massimo indennizzo, per evitare il rischio di sottoassicurazione e quindi un'esposizione finanziaria potenzialmente costosa per gli assicurati.